Retraite suisse : vos trois sources de revenu
Votre revenu à la retraite vient de trois piliers. Chacun a ses règles, ses délais et sa fiscalité.
1er pilier : l'AVS
Une rente calculée sur vos années de cotisation et vos revenus. Elle se demande, elle n'arrive pas toute seule.
2e pilier : la LPP
Une rente ou un capital de votre caisse de pension. Notre guide explique la LPP et le certificat.
3e pilier : votre épargne
Un capital librement constitué. Voyez le 3e pilier à Genève et le 3e pilier B.
AVS 21 et âge de référence
L'âge de référence est de 65 ans. Pour les femmes, il monte par étapes de trois mois jusqu'en 2028.
| Femmes nées en | Âge de référence | Atteint en |
|---|---|---|
| 1961 | 64 ans et 3 mois | 2025 |
| 1962 | 64 ans et 6 mois | 2026 |
| 1963 | 64 ans et 9 mois | 2027 |
| 1964 et après | 65 ans | dès 2028 |
Les femmes nées entre 1961 et 1969 qui prennent leur rente à l'âge de référence ou après ont droit à un supplément. Source : mémento AVS 3.04.
Rente AVS et 13e rente : ce qu'il faut retenir
Avec une durée de cotisation complète, la rente AVS va de 1'260 à 2'520 francs par mois en 2026. Dès le 1er janvier 2027 : 1'280 et 2'560 francs (décision du Conseil fédéral du 2 octobre 2026). Pour un couple marié, la somme des deux rentes est plafonnée à 150 % de la rente maximale, soit 3'780 francs par mois.
La 13e rente AVS est versée pour la première fois en décembre 2026, puis chaque année en décembre, avec la rente du mois. Elle correspond à un douzième des rentes de vieillesse de l'année. Elle est automatique si vous avez droit à une rente de vieillesse en décembre. Les rentes d'invalidité et de survivants n'en bénéficient pas (source AVS).
La rente est complète si vous avez cotisé sans interruption, du 1er janvier qui suit vos 20 ans jusqu'à la fin de l'année qui précède l'âge de référence. Une année manquante réduit en principe la rente d'au moins 1/44. Pour une estimation sans engagement, utilisez le calculateur officiel ESCAL.
Calcul retraite : un exemple à refaire avec vos chiffres
Dernier salaire de 100'000 francs, personne seule. Hypothèses : rente AVS maximale, capital LPP de 400'000 francs converti à 5,5 %. Ce sont des hypothèses, pas des promesses.
| Source | Par an | Comment l'obtenir |
|---|---|---|
| AVS, avec 13e rente | 32'760 francs | 2'520 francs fois 13. Votre estimation : calculateur ESCAL. |
| 2e pilier | 22'000 francs | Rente projetée sur votre certificat. |
| Total | 54'760 francs | Soit environ 55 % du dernier salaire. |
| Objectif de 80 % (choix personnel) | 80'000 francs | Votre budget réel doit fixer ce chiffre. |
| Lacune à couvrir | 25'240 francs par an | 3e pilier, épargne, rachat, baisse des charges. |
Ce calcul se fait avant impôts. À la retraite, vous ne cotisez plus au 2e et au 3e pilier, et certaines charges baissent ; d'autres non.
Lacune de prévoyance : la repérer et la combler
La plupart des lacunes se voient très tôt, si l'on prend le temps de regarder.
L'extrait de compte individuel est gratuit. Il montre les années manquantes : séjour à l'étranger, études, trou de cotisations. Le délai de prescription des cotisations est de 5 ans : ne laissez pas traîner.
Votre certificat l'indique en général. Le rachat LPP se déduit de vos impôts, mais il bloque les retraits en capital pendant 3 ans. Pensez aussi aux avoirs de libre passage oubliés.
Le plafond 3a est de 7'258 francs en 2026 (7'373 francs dès 2027) avec une caisse de pension. Depuis 2026, le rachat 3a permet de combler des lacunes apparues à partir de 2025, sous conditions.
Retraite anticipée : ce qu'elle coûte vraiment
Partir plus tôt est possible, mais chaque pilier a son prix. Faites le calcul complet avant d'annoncer une date.
Dès 63 ans, ou 62 ans pour les femmes nées entre 1961 et 1969. La réduction en vigueur est de 6,8 % pour un an d'anticipation et de 13,6 % pour deux ans. Les femmes de cette génération transitoire ont des taux plus favorables, selon leur revenu.
Sans activité lucrative, vous restez tenu de cotiser jusqu'à l'âge de référence, selon votre fortune et votre revenu. La cotisation annuelle minimale est de 530 francs en 2026 (541 francs dès 2027).
La loi fixe la retraite anticipée dès 63 ans, le règlement peut prévoir plus tôt, en principe pas avant 58 ans. Moins d'années de cotisation et un taux de conversion souvent plus bas réduisent la rente.
Dès que l'activité lucrative a pris fin, vous ne pouvez plus verser. Faites votre dernier versement avant la date de fin.
Vous pouvez ajourner la rente AVS de un à cinq ans pour une rente plus élevée, et différer la prestation LPP jusqu'à 70 ans au plus si le règlement le permet et que vous travaillez encore.
Votre calendrier, âge par âge
Extrait de compte AVS, certificat LPP, liste des comptes 3a et de libre passage, estimation ESCAL.
Rachats étalés, plusieurs comptes 3a pour vos prochains versements, hypothèque à anticiper avec votre établissement.
Âge de retraite, taux de conversion, délai d'annonce du capital. Décidez entre rente ou capital LPP.
Passé ce délai, la déduction est refusée. Tracez aussi le calendrier des retraits, pour ne pas les cumuler sur une même année.
Elle se demande à la caisse de compensation, avec le formulaire 318.370, trois à quatre mois avant le début souhaité. Une rente anticipée ne peut pas être demandée avec effet rétroactif.
Un regard d'ensemble aide à relier ces décisions : voyez conseiller financier à Genève. Si votre capital sert au logement, lisez 2e et 3e pilier pour acheter.
Questions fréquentes
Ces informations sont générales : les montants et les règles dépendent de votre parcours, de votre caisse et de votre situation fiscale.
Où en êtes-vous ?
Indiquez-nous votre âge et vos documents : nous relions AVS, 2e et 3e pilier, et nous vous disons ce qu'il reste à décider. Réponse sous 24 h ouvrées.
Voir aussi : rente ou capital LPP · retirer son 3e pilier · rachat LPP
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