Conseil financier : ce que nous faisons, et ce que nous ne faisons pas
Le terme de conseiller financier n'indique ni un métier précis ni un mode de rémunération. Voici donc les deux, domaine par domaine.
| Domaine | Ce que nous faisons | Comment nous sommes payés |
|---|---|---|
| Assurances | Bilan de vos contrats, comparaison, aide aux sinistres, comme courtier en assurances à Genève | Gratuit pour vous : commissions des compagnies, dont nous vous informons |
| Prévoyance | 2e pilier, 3e pilier, rachat LPP, protection en cas de décès ou d'invalidité | Comparatif gratuit : en général payé par l'établissement retenu |
| Retraite | Planification complète avec simulation fiscale : situation à la retraite, en cas d'invalidité et de décès | Dès 450 francs |
| Hypothèque | Hypothèque à Genève : comparaison des banques et des assureurs | Demande gratuite : en général payé par l'établissement retenu |
| Impôts et comptes | Déclaration d'impôts, conseil fiscal, comptabilité | Honoraires selon nos tarifs |
| Gestion de fortune | Nous ne la faisons pas. Aucun mandat sur vos titres, aucune sélection d'actions, aucun accès à vos avoirs | Sans objet |
En Suisse, la gestion de fortune à titre professionnel exige une autorisation de la FINMA. Notre inscription au registre de la FINMA (n° F01179493) concerne un autre métier, celui d'intermédiaire d'assurance. Pour un portefeuille à gérer, adressez-vous à un gestionnaire autorisé.
Indépendant et non lié à une banque : ce que cela veut dire
Cologny Conseils est un intermédiaire d'assurance non lié au sens de la loi sur la surveillance des assurances. Aucune compagnie ne détient de participation chez nous ni ne nous impose d'objectifs de vente. Nous ne sommes pas une banque et nous n'avons pas de produit maison.
Indépendant ne veut pas dire non rémunéré. En assurance et en hypothèque, nous sommes en général payés par l'établissement retenu, et nous vous en informons. La première question à poser à tout conseiller est simple : comment êtes-vous payé ?
Paul Haran compte plus de 19 ans de conseil en assurances et en prévoyance : conseiller financier chez AWD, aujourd'hui Swiss Life Select, dès 2007, spécialiste en assurance vie et fiscalité chez Generali dès 2009, conseiller à la Vaudoise dès 2013, puis directeur de Cologny Conseils depuis 2017. Il est certifié CICERO (n° 13842).
Planification financière : cinq questions, dans cet ordre
L'ordre compte. Une économie d'impôt pèse peu si un accident met votre famille en difficulté.
Nous regardons ce que la prévoyance et vos contrats versent vraiment, et ce qui manque. Voyez décès et invalidité.
Fonds propres, charges et amortissement se vérifient avant les visites. Pour acheter, vendre ou estimer, nous collaborons avec des courtiers immobiliers partenaires.
AVS, 2e et 3e piliers, à comparer avec vos dépenses. Voyez préparer sa retraite et rente ou capital.
Un franc ne va qu'à un seul endroit : 3e pilier, rachat, amortissement ou réserve. Nous comparons l'effet fiscal et ce qui reste disponible.
Couple marié ou non, enfants, bénéficiaires de la prévoyance : nous signalons les points à régler, le notaire rédige les actes.
Retraite et prévoyance : un exemple chiffré
Prenons un exemple, sans lien avec un client réel : une personne seule de 55 ans, salariée, affiliée à une caisse de pension, avec 100'000 francs de revenu imposable en Ville de Genève. Verser le plafond au 3e pilier jusqu'à 65 ans représente 10 fois 7'258 francs, soit 72'580 francs avant rendement.
En 2026, selon le calculateur fiscal fédéral, un versement de 7'258 francs réduit son impôt d'environ 2'300 francs. Un rachat LPP de 10'000 francs en plus le réduit encore d'environ 3'160 francs. Mais cet argent n'est plus disponible, et un retrait en capital dans les 3 ans annulerait la déduction du rachat.
À la retraite, 500'000 francs d'avoir obligatoire donnent 34'000 francs de rente par an au taux de conversion de 6,8 %. La partie surobligatoire suit le règlement de votre caisse, souvent à un taux différent. Retirer le capital change tout : il est imposé une fois, à part, puis il doit durer. Côté logement, la dette doit en général descendre aux deux tiers de la valeur du bien en 15 ans au maximum, et souvent avant la retraite.
Les erreurs que nous voyons le plus
Décider produit par produit
Un 3e pilier, une assurance vie et une hypothèque choisis séparément peuvent se contredire ou couvrir deux fois le même risque.
Racheter, puis retirer trop vite
Un capital retiré moins de 3 ans après un rachat LPP fait perdre la déduction.
Tout retirer la même année
Les retraits de prévoyance d'une même année s'additionnent. Un échelonnement se prépare longtemps à l'avance.
Oublier un ancien 2e pilier
Après un changement d'emploi, un avoir peut dormir. Voyez retrouver un 2e pilier oublié.
Confondre conseil et gestion
Un conseiller vous aide à décider. Un gestionnaire de fortune agit sur vos avoirs. Ce ne sont ni les mêmes règles ni les mêmes frais.
Ne pas demander la rémunération
Commission ou honoraires : vous avez le droit de le savoir avant de signer.
Comment commencer
Pour les nouveaux clients, au bureau, en visio ou par téléphone. Vous exposez votre situation, nous vous disons ce qui mérite un calcul.
Le point complet sur vos contrats, offert avec un mandat de gestion.
Conseil à 50 francs les 30 minutes ou 100 francs les 60 minutes. Planification de retraite complète avec simulation fiscale dès 450 francs.
Questions fréquentes
Ces informations sont générales. Les exemples ne sont pas des situations réelles et ne remplacent pas une analyse de votre dossier.
Un seul plan pour vos décisions d'argent ?
Exposez votre situation en 30 minutes, offertes aux nouveaux clients. Vous saurez ce qui mérite un calcul.
Voir aussi : courtier en assurances · hypothèque · conseiller fiscal
Impôts, comptabilité et salaires à Genève
Notre fiduciaire à Genève s'occupe de votre déclaration, de votre comptabilité et de vos salaires, avec un seul interlocuteur pour vos assurances et votre prévoyance.