Votre calendrier avant l'échéance
Le bon moment dépend de votre contrat. Ce calendrier convient à la plupart des hypothèques à taux fixe.
Retrouvez la date d'échéance et le délai de dénonciation de chaque tranche. Vérifiez le montant restant, vos revenus et l'amortissement convenu.
Demandez des offres concrètes. Un taux peut souvent être réservé à l'avance, en général jusqu'à 12 mois, parfois 18, avec un supplément : utile si vous craignez une hausse.
Choisissez la durée et la structure, et respectez le délai de dénonciation de votre contrat. Si vous changez de prêteur, le transfert des garanties se prépare à ce moment.
Le nouveau prêt rembourse l'ancien et les garanties passent au nouveau prêteur. Si vous restez, vérifiez que le contrat reprend bien l'offre acceptée.
Selon le contrat, ne rien décider peut faire passer la tranche à un taux variable, souvent moins avantageux. Lisez cette clause dès maintenant.
Rester ou changer de prêteur ?
Changer n'est pas toujours la bonne réponse. La comparaison sert aussi à négocier avec votre prêteur actuel.
| Rester | Changer | |
|---|---|---|
| Démarches | Plus simples, dossier souvent allégé | Nouveau dossier : revenus, valeur du bien, amortissement |
| Taux | La première proposition se négocie | Mise en concurrence réelle |
| Frais | Frais de prolongation possibles selon le prêteur | Frais de changement, parfois plusieurs centaines de francs, et notaire selon les garanties |
| Point d'attention | Accepter trop vite une offre moyenne | Votre situation a-t-elle changé depuis l'achat ? |
Combien peut rapporter une comparaison ?
Sur une hypothèque de 800'000 francs, 0,20 % d'écart représente 1'600 francs par an, soit 16'000 francs sur 10 ans. L'écart réel dépend du moment, de votre profil et de la durée : seule une comparaison à la même date le montre. Il faut ensuite déduire les frais de changement, pour voir ce qu'il reste vraiment.
Sortir avant l'échéance coûte en général cher, car la pénalité compense la perte du prêteur. Sauf vente ou besoin particulier, mieux vaut préparer l'échéance que la devancer. Les repères du moment sont sur notre page taux hypothécaires.
Les situations à regarder de plus près
Un renouvellement n'est pas qu'une question de taux. Le prêteur peut réexaminer votre dossier.
La retraite approche
Les revenus baissent et le calcul des charges change. Un prêteur peut demander d'amortir davantage : à anticiper plusieurs années avant.
Vous êtes devenu indépendant
Le prêteur regarde vos comptes sur plusieurs années. Préparez-les avec votre fiduciaire.
Séparation ou décès
Si une seule personne reprend l'hypothèque, elle doit remplir seule les critères. Parlez-nous-en tôt.
Amortissement indirect
Un 3e pilier nanti doit suivre en cas de changement de prêteur. Vérifiez le contrat et la mise en gage.
Un besoin de plus
Pour des travaux ou le rachat d'une part, l'augmentation se chiffre en même temps. Elle peut demander une nouvelle cédule.
Plusieurs tranches
Des échéances différentes compliquent un changement de prêteur. Chaque décision se prend en regardant les autres tranches.
Questions fréquentes
Ces informations sont générales : les conditions exactes dépendent de chaque contrat.
Votre échéance approche ?
Indiquez-nous la date et votre taux actuel : nous comparons et revenons vers vous sous 24 h ouvrées.
Voir aussi : taux hypothécaires · documents à préparer · immobilier à Genève
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