Perte de gain maladie indépendant : ce qui se passe sans assurance
Les salariés sont protégés par l'obligation de l'employeur de continuer à payer le salaire pendant un temps. Pas vous. Voici ce qui reste, et ce qui manque.
Dès le premier jour, votre revenu dépend de vos réserves. Vos charges continuent : loyer, primes, cotisations AVS, leasing.
Les personnes exerçant une activité indépendante ne peuvent pas s'assurer contre le chômage.
Votre assurance maladie couvre les soins, pas le revenu. L'assurance accidents LAA est facultative pour vous, pour un gain assuré de 66'690 à 148'200 francs par an en 2026. Dès le 1er janvier 2027, le minimum passe à 44'460 francs et peut être adapté à un temps partiel.
L'assurance invalidité verse une rente après une année d'incapacité de travail d'au moins 40 % en moyenne, et au plus tôt 6 mois après votre demande. Elle ne remplace pas une indemnité journalière.
Vous êtes salarié de votre Sàrl ou de votre SA ? La logique change : voyez perte de gain maladie pour entreprises et assurance accidents LAA.
LCA ou LAMal : deux assurances très différentes
L'assurance d'indemnités journalières existe sous deux régimes. Un rapport du Conseil fédéral d'août 2026 les compare. Pour un indépendant, la question est souvent celle du montant.
| LAMal | LCA (assurance privée) | |
|---|---|---|
| Accès | Droit d'adhérer de 15 à 65 ans, si vous vivez ou travaillez en Suisse | Liberté de contracter : pas d'obligation d'admission |
| Montant | Convenu au contrat, fréquemment limité à un montant modeste | En général 50 à 80 % du revenu soumis à l'AVS, souvent avec une limite annuelle |
| Maladies déjà présentes | Réserves possibles, caduques après 5 ans au plus | Exclusions possibles, sans limite de durée légale |
| Durée des indemnités | Au moins 720 jours sur 900 | Le plus souvent 720 ou 730 jours, moins le délai d'attente |
| Résiliation | Assurance sociale, cadre fixé par la loi | En assurance individuelle, seul le preneur peut résilier de façon ordinaire ou après un sinistre (art. 35a LCA) |
| Prime | Selon l'âge d'entrée et la région, tarif approuvé | Selon le risque : activité, âge, sexe, santé, délai. Tarif approuvé par la FINMA |
Dans les tarifs LAMal 2027 publiés par l'OFSP, de nombreux assureurs plafonnent l'indemnité à 30 francs par jour. Quelques-uns vont bien au-delà : le contrat fait foi.
Indemnités journalières : les réglages qui comptent
Deux contrats portant le même nom peuvent couvrir très différemment. Voici ce que nous comparons pour vous.
Le montant
Pourcentage de votre revenu AVS ou somme fixe par jour. Un contrat privé couvre le plus souvent la perte de gain concrète : gardez vos justificatifs de revenu.
Le délai d'attente
Souvent 30, 60 ou 90 jours. Plus il est long, plus la prime baisse.
La durée
Nombre de jours indemnisés, rechutes, et ce qui se passe à la fin.
Les risques
La maladie toujours, l'accident et la maternité selon le contrat. Évitez les doublons avec une LAA facultative.
Le questionnaire de santé
Une réponse fausse ou incomplète sur un fait important permet à l'assureur de résilier le contrat. Répondez avec soin.
La surindemnisation
Les contrats limitent souvent le cumul avec d'autres prestations, comme une rente AI.
Délai d'attente : un exemple chiffré
Le bon délai dépend de vos réserves. Exemple : revenu soumis à l'AVS de 110'000 francs par an, soit environ 301 francs par jour, indemnité de 80 %, soit environ 241 francs par jour. Pendant le délai d'attente, vous ne touchez rien.
| Délai d'attente | Revenu perdu avant la première indemnité | Durée à financer vous-même |
|---|---|---|
| 14 jours | environ 4'200 francs | Deux semaines |
| 30 jours | environ 9'000 francs | Un mois |
| 60 jours | environ 18'100 francs | Deux mois |
| 90 jours | environ 27'100 francs | Trois mois |
Exemple sans valeur de promesse. Nous chiffrons les primes selon votre activité et votre âge : aucune prime type ne serait fiable ici.
Vous quittez un emploi pour vous mettre à votre compte ?
Le bon moment pour vous assurer est avant de démarrer, pendant que vous êtes en bonne santé. Si vous étiez couvert par l'assurance collective de votre employeur, vous pouvez en général passer dans l'assurance individuelle. Dans une assurance LAMal, le délai est de 3 mois après l'information écrite de l'assureur. Pour un contrat privé, une convention de libre passage entre assureurs prévoit un droit de passage. Vérifiez ces droits avant la fin de votre contrat de travail.
Pensez ensuite au reste de votre protection : devenir indépendant à Genève reprend tout dans l'ordre, et LPP pour indépendant traite de la retraite et de l'invalidité. Si vous avez retiré votre 2e pilier pour vous lancer, lisez aussi retirer son 2e pilier. Une assurance décès et invalidité peut compléter la perte de gain sur le long terme. Enfin, les indemnités reçues sont en principe imposables comme revenu de remplacement : parlons-en avec notre fiduciaire.
Comment se passe votre demande
Profession, revenu AVS, âge, réserves et couverture actuelle. Le formulaire prend quelques minutes.
Montant, délai d'attente et risques à couvrir, en fonction de vos charges réelles.
Conditions, exclusions et primes, à prestations comparables.
Vous restez libre. Ne résiliez jamais un contrat existant avant d'avoir l'acceptation du nouvel assureur.
Questions fréquentes
Ces informations sont générales : les conditions exactes dépendent de chaque contrat.
Combien de temps tiendriez-vous sans revenu ?
Indiquez-nous votre activité et votre revenu : nous comparons les solutions et revenons vers vous sous 24 h ouvrées.
Voir aussi : perte de gain pour PME · LPP des indépendants · votre courtier en assurances à Genève
Votre prévoyance, de A à Z
En tant que courtier en assurances à Genève, indépendant et inscrit à la FINMA, nous comparons les solutions de prévoyance des banques et des assureurs.