Assurance de base (LAMal) ou complémentaire (LCA) : les différences
La base est la même pour tout le monde. La complémentaire est un contrat privé, régi par la loi sur le contrat d'assurance : chaque compagnie fixe ses prestations, ses primes et ses conditions d'admission.
| Assurance de base (LAMal) | Assurance complémentaire (LCA) | |
|---|---|---|
| Obligatoire ? | Oui, pour toute personne domiciliée en Suisse | Non, elle est facultative |
| L'assureur peut-il refuser ? | Non, il doit accepter tout le monde | Oui : questionnaire de santé, puis acceptation, réserve ou refus |
| Prestations | Les mêmes chez tous les assureurs, fixées par la loi | Différentes d'un contrat à l'autre |
| Changer d'assureur | Chaque année, avec une lettre reçue au plus tard le 30 novembre | Selon le contrat, et seulement après l'acceptation du nouvel assureur |
| Qui peut résilier ? | L'assuré | L'assuré ; l'assureur ne peut pas faire de résiliation ordinaire (art. 35a, al. 4, LCA) |
| Surveillance | Office fédéral de la santé publique (OFSP) | Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) |
Base et complémentaires peuvent être chez deux assureurs différents. Vous pouvez donc changer de caisse de base chaque année pour le prix, sans toucher à des complémentaires difficiles à remplacer.
Les principales assurances complémentaires
Les noms changent d'une compagnie à l'autre, mais on retrouve partout les mêmes familles de couvertures.
Hospitalisation
La base paie la division commune d'un hôpital de la liste de votre canton ou du canton de l'hôpital, au plus au tarif de votre canton (art. 41 LAMal). La complémentaire ajoute la chambre à deux (mi-privée) ou à un lit (privée), le libre choix du médecin, ou la différence de tarif dans un autre canton.
Dentaire
La base ne paie le dentiste qu'en cas de maladie grave ou de ses séquelles, ou d'accident sans assurance accidents (art. 31 LAMal). Contrôles, détartrage, plombages et orthodontie des enfants passent par une complémentaire, en général avec un plafond par année.
Soins ambulatoires
Médicaments hors liste, lunettes et lentilles, transports et sauvetage, prévention et bilans de santé : ce que la base rembourse peu ou pas du tout.
Médecines douces
Ostéopathie, naturopathie, massages médicaux : la base ne couvre que quelques méthodes pratiquées par des médecins, la plupart des thérapeutes relèvent d'une complémentaire.
Voyage et étranger
Urgences à l'étranger au-delà de ce que paie la base, assistance et rapatriement. À vérifier avant un séjour hors d'Europe, où les frais de soins sont souvent élevés.
Enfants
Dentaire, orthodontie, lunettes, hospitalisation : beaucoup d'assureurs acceptent un enfant sans questions de santé s'il est annoncé avant la naissance. Renseignez-vous dès la grossesse.
Questionnaire de santé, réserve, refus : comment ça se passe
C'est la grande différence avec la base : avant de vous accepter, l'assureur évalue votre santé.
Répondez à toutes les questions, complètement. Une réponse inexacte (la « réticence ») permet à l'assureur de résilier le contrat dans les 4 semaines où il l'apprend et de refuser les sinistres liés (art. 6 LCA).
Il accepte, accepte avec une réserve (une maladie exclue de la couverture) ou refuse. Contrairement à la base, il n'est pas obligé de vous assurer.
Ne résiliez votre ancienne complémentaire qu'après l'acceptation écrite de la nouvelle. Sinon, vous risquez de rester sans couverture, ou couvert avec une réserve que vous n'aviez pas.
L'assureur ne peut plus résilier votre complémentaire de façon ordinaire : seul vous le pouvez (art. 35a, al. 4, LCA). C'est pourquoi une complémentaire conclue jeune et en bonne santé a de la valeur : plus tard, en changer devient souvent difficile.
Résilier ou changer de complémentaire : les règles
| Situation | Ce que prévoit la loi ou le contrat |
|---|---|
| Résiliation ordinaire | Pour la fin de la 3e année, puis de chaque année suivante, avec un préavis de 3 mois, même si le contrat a été conclu pour plus longtemps (art. 35a LCA). Votre contrat peut prévoir plus court. |
| Hausse de prime | Les conditions générales prévoient en général un droit de résiliation quand la prime augmente : le délai figure sur la lettre de l'assureur. |
| Après un sinistre | Vous pouvez résilier après un sinistre. L'assureur, lui, ne le peut pas en complémentaire maladie (art. 35a, al. 4, LCA). |
| Changement de caisse de base | Aucun effet sur les complémentaires : elles restent chez votre assureur actuel, sauf si vous les résiliez. |
Le délai de la base (lettre reçue au plus tard le 30 novembre) ne vaut pas pour les complémentaires : vérifiez votre police. Pour la base, lisez notre guide pour changer de caisse maladie.
Quelle complémentaire selon votre situation ?
Jeune adulte
Une hospitalisation et une couverture voyage suffisent souvent. C'est le bon moment : le questionnaire de santé passe facilement.
Famille
Dentaire et orthodontie, lunettes, hospitalisation des enfants. À conclure tôt, avant les premiers soins.
Indépendant
La complémentaire paie des soins, pas votre revenu. Pensez aussi à la perte de gain des indépendants.
Frontalier
LAMal ou assurance française selon votre droit d'option : les complémentaires se choisissent en conséquence. Voyez l'assurance des frontaliers.
Nouvel arrivant
La base dans les 3 mois qui suivent votre arrivée, puis les complémentaires, avec le questionnaire de santé. Notre page caisse maladie à Genève explique la base.
Senior
Gardez vos complémentaires : en changer après 60 ans est souvent difficile. Adaptez plutôt les couvertures dont vous n'avez plus besoin.
Comparer les assurances complémentaires : ce qui compte vraiment
Nous ne publions pas de prix : il dépend du contrat, de votre âge et de l'assureur, et deux complémentaires au même nom peuvent couvrir très différemment. Comparez les plafonds par année, la part qui reste à votre charge, les délais d'attente et la liste des prestations, pas seulement la prime.
Une hospitalisation privée coûte nettement plus qu'une mi-privée, et l'écart grandit avec l'âge. Nous vous montrons ce que chaque niveau représente sur plusieurs années, pas seulement la première.
Comme courtier en assurances à Genève, nous comparons les complémentaires de plusieurs compagnies (Helsana, CSS, Groupe Mutuel, Sanitas, SWICA, Assura et d'autres) et vous aidons à préparer le questionnaire de santé, sans rien omettre. Pour vous, notre conseil est gratuit : nous sommes rémunérés par les compagnies.
Questions fréquentes
Ces informations sont générales. Articles cités : loi sur le contrat d'assurance (LCA) et loi sur l'assurance-maladie (LAMal), consultés le 07.11.2026. Les prestations exactes dépendent de chaque contrat.
Vos complémentaires sont-elles encore adaptées ?
Envoyez-nous vos polices : nous vérifions vos couvertures, les doublons et ce que vous paieriez ailleurs, avant que vous ne résiliiez quoi que ce soit.
Voir aussi : changer de caisse maladie · choisir sa franchise · assurance des frontaliers
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